Le crédit est une lame à double tranchant. Il faut s’en servir avec précaution.Le crédit est un moyen pratique d’avoir accès à une maison ou à une auto, de faire face à des situations d’urgence, d’acheter en ligne et de faire ses achats de tous les jours sans avoir à transporter de l’argent comptant. Mais si les remboursements mensuels sont trop élevés, on risque d’avoir du mal à payer ses dépenses essentielles, comme le loyer et l’épicerie.Si vous devez emprunter de l’argent, limitez-vous à ce dont vous avez besoin, même si votre institution financière vous en offre plus à un taux avantageux. Quand on a accès à plus de crédit, c’est facile de vivre au-dessus de ses moyens.
PRÊTERIEZ-VOUS DE L’ARGENT À QUELQU’UN EN QUI VOUS N’AVEZ PAS CONFIANCE?Pour convaincre les institutions financières que vous avez la volonté et la capacité de rembourser vos emprunts futurs, vous devez regagner leur confiance.Les institutions financières se posent trois questions avant de prêter de l’argent :
- Serez-vous capable de rembourser le prêt?
- Avez-vous un emploi stable?
- Quelle est votre cote de crédit ?
VOTRE COTE DE CRÉDIT : L’IMAGE DE VOTRE VOLONTÉ ET DE VOTRE CAPACITÉ À REMBOURSER.Le dossier de crédit renferme de l’information sur vos anciennes demandes de crédit, comme le montant demandé et les modalités de paiement. Il contient aussi une cote de crédit indiquant si vous êtes un bon payeur. Cette cote varie de R1 (excellent payeur) à R9 (personne en faillite ou en processus de recouvrement). La cote R7 est attribuée dans le cas d’une proposition de consommateur. Évidemment, vous aurez de la difficulté à obtenir du crédit si vous avez une cote R7 ou R9.Une mention apparaîtra dans votre dossier de crédit durant :
- 3 ans après la fin des paiements de votre proposition de consommateur
- 6 ans à partir de votre libération dans le cas d’une première faillite
- 14 ans à partir de votre libération dans le cas d’une deuxième faillite
DEMANDEZ VOTRE DOSSIER DE CRÉDIT, C’EST GRATUIT!Vous pouvez accéder à votre dossier en envoyant une demande écrite par courriel. En recevant votre dossier, vérifiez tous vos renseignements. S’il y a des erreurs, faites-les corriger en envoyant des preuves de ce que vous affirmez. Une erreur à votre dossier peut faire en sorte que, en dépit de tous vos efforts, on vous refusera toujours du crédit.Envoyez votre demande à l’une des deux principales agences de crédit au pays : Equifax Canada Inc (www.equifax.ca) ou Transunion du Canada Inc (
www.transunion.ca).REBÂTISSEZ VOTRE CRÉDIT SUR DES BASES SOLIDES.Il n’existe aucun remède miracle. Seuls le temps et les bonnes habitudes de paiement peuvent améliorer votre dossier de crédit. Mais si vous faites les efforts nécessaires, il y a probablement une institution qui vous consentira un prêt. Voici quelques trucs pour rebâtir votre dossier de crédit :
- Avoir un lieu de résidence stable
- Avoir un emploi stable
- Faire un budget et le respecter
- Ouvrir un compte d’épargne et y accumuler un certain montant
- Faire une demande de carte de crédit avec une limite de 500$ dès votre libération en donnant un dépôt de garanti équivalent. Toutefois, évitez de faire plusieurs demandes de crédit; cela inquiéterait d’éventuels prêteurs
- Ne jamais utiliser le montant maximum de votre carte de crédit. Vous devez pouvoir payer le solde en entier chaque mois. Si les dépenses faites avec votre carte de crédit sont prévues dans votre budget, vous y arriverez sans problème
- Empruntez un petit montant en donnant en garantie l’argent mis de côté
- Demandez un prêt que vous pouvez rembourser rapidement et proposez au prêteur de placer l’argent du prêt à titre de garantie.
COMPRENDRE CE QUI S’EST PASSÉ POUR REPARTIR DU BON PIED.Même avec les meilleurs conseils financiers et toute la volonté du monde, si les véritables causes de vos problèmes d’argent subsistent, ceux-ci réapparaîtront. En déterminant ces causes et en vous y attaquant, vous pourrez enfin espérer non seulement un meilleur avenir financier, mais aussi un avenir personnel plus serein.Heureusement, vous n’êtes pas seul. Votre conseiller saura vous guider, en toute confidentialité, vers des ressources qui pourront vous aider à vous en sortir une fois pour toutes.Si vous êtes préoccupé par votre situation financière personnelle, n’hésitez pas à consulter un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Ce sont des professionnels qualifiés et licenciés par le gouvernement fédéral capables de vous assister et de vous conseiller en cas de problèmes financiers, de difficultés à rembourser vos dettes ou de soucis avec vos créanciers. La première consultation avec un SAI est toujours sans frais.Vous pouvez aussi consulter le site web de l’ACPIR au
http://www.cairp.ca/fr/trouver-un-pair-(cirp)/ pour trouver un SAI près de chez vous.
François Noël, MBA, CIRP, SAI, possède plus de 35 années de pratique professionnelle chez Raymond Chabot, conseillers en redressement financier.