En matière de planification de la retraite, il existe deux types de personnes : celles qui passent à l’action tôt dans leur vie et celles qui le font beaucoup plus tard – pour différentes raisons – et qui veulent tirer le maximum du temps qu’il leur reste sur le marché du travail. La stratégie adoptée peut varier grandement selon le type de personne.
Je tiens à préciser d’entrée de jeu que je ne suis pas une spécialiste en investissements. C’est pourquoi j’ai d’abord consulté Maureen Babin (d’Amarack Financial), mon amie et conseillère financière, pour lui demander quelle stratégie conviendrait pour chaque type de personne.
Quand je lui ai demandé ce qu’elle entendait par « planification de la retraite », elle m’a répondu qu’il s’agit simplement de prendre en main son avenir.
Je suis entièrement d’accord avec elle. Il est facile de tomber dans le piège en pensant qu’une autre personne prendra soin de nous (je reviendrai sur le sujet un peu plus loin) et de croire à sa bonne étoile. C’est tout à fait déconseillé. Vous êtes la seule personne qui peut préparer votre avenir et protéger vos intérêts.
Comment pouvez-vous « prendre en main votre avenir »?
- Renseignez-vous – À tout le moins, rencontrez une planificatrice ou un planificateur financier ou, encore, utilisez un outil de calcul en ligne pour déterminer le montant dont vous pourriez avoir besoin à la retraite compte tenu de votre âge et du nombre d’années de retraite estimatives. Personnellement, j’aime consulter des personnes compétentes actives dans l’industrie pour discuter de ma situation particulière et de mes préoccupations.
- Agissez – Le vieux dicton selon lequel il vaut mieux agir que de ne rien faire s’applique bien ici. Il peut arriver que nous soyons découragés à l’idée de ne pouvoir amasser assez d’argent pour notre retraite. Mais une fois que l’on commence à mettre de l’argent de côté, quelque chose de magique se produit. On prend le rythme. En voyant l’argent s’accumuler au fil du temps, on veut continuer et investir encore plus dans son « fonds de retraite ».
- Faites-en une priorité– Cette recommandation s’applique, quel que soit votre âge. Quand on est jeune, les désirs l’emportent souvent sur les besoins. La planification de la retraite est un besoin. Je sais de quoi je parle, car je le constate tous les jours dans ma profession. Une fois à la retraite, les prestations du gouvernement (Régime de pensions du Canada, Régie des rentes du Québec, Sécurité de la vieillesse) ne suffisent pas. Elles permettent à peine de subvenir aux besoins… alors bien évidemment, elles ne permettent pas de vivre confortablement.
J’ai ensuite demandé à Maureen quelles étaient les erreurs les plus fréquentes que font les gens dans la planification de leur retraite.
Elle m’a répondu (ce qui confirme mon point précédent) : « Bon nombre de mes clientes et clients pensent que le gouvernement s’occupera d’eux. C’est une énorme erreur. »
Ce n’est pas le rôle du gouvernement. Je tiens à le répéter : le gouvernement n’est pas responsable de s’occuper de vous lorsque vous serez à la retraite. Il ne l’a jamais été et ne le sera jamais. C’est votre responsabilité. Le régime de retraite a été créé pour fournir un montant de base aux personnes qui n’ont pas d’autres moyens d’épargner en vue de leur retraite, et non pour leur verser assez d’argent afin qu’ils puissent vivre confortablement. D’après moi, il faut marteler ce point extrêmement important – pour les jeunes et les moins jeunes. On doit lutter contre cette idée fausse que j’entends moi aussi tous les jours.
J’ai alors demandé à Maureen quel conseil elle donnerait à une personne qui commence dès son jeune âge à planifier sa retraite. Dans sa grande sagesse, mon amie a répondu qu’il faut commencer par mettre de côté un petit montant, puis augmenter selon ses moyens. Un peu comme on mangerait un éléphant : une bouchée à la fois. »
J’aime bien l’analogie avec l’éléphant, parce que je crois que tout le monde l’a déjà entendue. D’autant plus qu’elle est tout à fait pertinente pour tous les objectifs à long terme. Ce qui m’amène au point que j’ai soulevé plus tôt : c’est à vous qu’il incombe de planifier votre retraite. Commencez par mettre un petit peu d’argent de côté, puis vous pourrez l’ajuster par la suite.
En poursuivant ma conversation et ma réflexion avec Maureen, je lui ai demandé quelles mesures peut prendre une personne au seuil de la retraite qui commence à craindre de ne pas en avoir fait assez.
Toujours bien avisée, elle m’a répondu que cette personne devrait envisager divers scénarios sans se limiter à l’épargne, par exemple :
- Vendre une propriété
- Contracter un prêt hypothécaire
- Envisager de travailler à temps partiel (ou de lancer une micro-entreprise)
- Reporter sa retraite.
Malheureusement, cette dernière option (le report de la retraite) est une réalité pour bien des gens, qui repoussent constamment leur départ à la retraite. Cela dit, nombre de personnes qui sont en fin de carrière ne voient pas d’inconvénient à retarder le moment de la retraite ou à travailler à temps partiel, non seulement pour gagner de l’argent, mais aussi pour socialiser.
Aujourd’hui, lorsque je regarde le marché immobilier, je me dis que le moment est bien choisi pour vendre une propriété ou la réhypothéquer (soit les deux premières options présentées). Je constate que bien des gens optent pour l’une de ces solutions et tirent parti du marché actuel pour financer une partie de leur retraite ou partir aussitôt à la retraite.
En réalité, l’important est de prendre en considération votre situation actuelle. Si vous n’avez pas commencé à penser à la retraite, faites-le. Si vous y pensez déjà, mais que vous n’avez rien fait, passez à l’action. Si vous êtes passé à l’action, mais que vous vous demandez si vous en avez fait assez, renseignez-vous. Si vous vous êtes renseigné et que vous avez déjà pris des mesures, poursuivez sur votre lancée et examinez votre plan régulièrement pour vous assurer qu’il cadre encore avec votre style de vie, vos objectifs de retraite et la conjoncture économique actuelle. Assurez-vous aussi d’avoir un peu de jeu pour faire face à l’inconnu.
Et comme le dit si bien mon amie Maureen, « Les gens ne planifient pas d’échouer. Ils ne planifient pas, point ». Revoyez dès aujourd’hui votre plan de retraite. Vous vous en féliciterez plus tard.