Bon nombre de conseillers financiers recommandent d’avoir un coussin financier équivalant à quelques mois de dépenses afin de pouvoir faire face à une situation d’urgence, par exemple une perte d’emploi. Une assurance contre la perte de revenus peut s’avérer une solution de rechange intéressante pour composer avec des facteurs externes à long terme indépendants de notre volonté – comme la pandémie de COVID‑19 en cours. Divers types d’assurance peuvent réduire votre risque afin de vous permettre de continuer à couvrir vos dépenses courantes et vos paiements de crédit.
Employés bénéficiant d’un régime d’assurance collective
Vous avez peut-être le privilège d’avoir un employeur qui offre un régime d’assurance invalidité pour vous aider si vous n’êtes plus en mesure de travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure. Il est important de comprendre la protection offerte, car elle varie d’un régime à l’autre. Par ailleurs, cette protection prend généralement fin lorsque vous quittez votre emploi.
Employés ne bénéficiant pas d’un régime d’assurance collective et travailleurs indépendants
Si votre employeur n’offre aucun régime d’assurance collective ou que vous travaillez à votre compte, vous voudrez peut-être souscrire une assurance. Vous trouverez ci‑après une description sommaire des différents types de protection qui pourraient vous être utiles.
- Assurance vie. L’assurance vie prévoit une prestation à votre décès. Une police d’assurance vie coûte souvent moins cher que l’assurance proposée par les banques avec les hypothèques et les marges de crédit. La prime varie en fonction de divers facteurs, comme l’âge, le sexe, l’état de santé et le niveau de protection.
- Assurance invalidité. L’assurance invalidité vous offre une protection en cas de blessure ou de maladie imprévue vous empêchant de travailler. Elle peut s’appliquer à un prêt en particulier ou prévoir des prestations d’invalidité représentant de 60 à 70 % environ de votre revenu. Il est important de comprendre la définition des différentes notions utilisées dans la police d’assurance – invalidité, retour au travail, période de protection, exclusions (p. ex. problèmes de santé préexistants) et délai de carence. En cas d’invalidité permanente, les personnes qui ont cotisé au Régime de pensions du Canada ont droit aux prestations d’invalidité de ce régime. La plupart des assureurs réduiront alors la prestation d’invalidité en conséquence.
- Assurance contre les maladies graves. L’assurance contre les maladies graves prévoit le versement d’un montant forfaitaire à l’assuré en cas de maladie invalidante, par exemple le cancer, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral. Cette protection, qui se limite aux maladies mentionnées dans la police, exclut les problèmes de santé préexistants et est assujettie à un délai de carence. La prime varie en fonction de facteurs comme le montant de protection, les maladies couvertes et l’âge de l’assuré.
- Assurance crédit. L’assurance crédit est parfois appelée « assurance insolvabilité » ou « assurance mensualités ». Contrairement aux trois types d’assurance précédents, elle est souscrite par l’assuré auprès de sa banque pour couvrir une dette particulière en cas de décès ou d’invalidité ou encore dans certains cas de perte d’emploi. La prime varie en fonction du montant de la dette. Cette assurance est souvent associée aux hypothèques et aux marges de crédit, mais on peut aussi la souscrire pour les cartes de crédit et d’autres prêts. Afin d’éviter de payer une prime inutilement, il est important de vérifier la protection que vous avez déjà à l’égard de vos dettes.
- Assurance contre le vol d’identité assortie d’une surveillance du crédit. L’assurance contre le vol d’identité assortie d’une surveillance du crédit couvre vos dépenses en cas de fraude. Dans le cadre d’un sondage mené de la fin de juillet au milieu d’août 2020 par l’Association des examinateurs certifiés de fraude, 77 % des répondants ont affirmé avoir observé une augmentation des fraudes. Si vous estimez être vulnérable aux fraudes, il serait peut-être intéressant d’examiner ce type de protection, parfois incluse d’embliée ou optionnelle dans votre politique d’assurance habitation (comme locataire ou propriétaire). Le cas échéant, la prime est nettement inférieure à celle perçue par les agences d’évaluation du crédit et les banques.
Un courtier d’assurance peut procéder en toute indépendance à un examen de vos options en matière d’assurances pour vous aider à prendre une décision éclairée d’après votre niveau de risque, votre budget et votre situation financière.
Pour en savoir plus sur les options qui s’offrent à vous à l’ère de la COVID‑19, assistez au webinaire (en anglais seulement) que présentera CPA Canada le 14 octobre.