À titre de syndics autorisés en insolvabilité (SAI), nous devons notamment examiner le budget de particuliers. Différentes raisons peuvent motiver ce type d’examen. Dans certains cas, il s’agit d’évaluer la capacité du client à faire des paiements mensuels dans le processus d’exécution d’une proposition (visant à éviter la faillite). Dans d’autres, nous examinons son budget sur une base régulière dans le cadre des consultations en matière d’insolvabilité pour respecter l’un des principes de notre système d’insolvabilité – redresser la situation financière et éviter la récidive. Si vous avez lu certains articles que j’ai publiés dans le passé, vous savez que je suis un fervent partisan de la littératie financière – sujet qui fait partie des programmes scolaires depuis peu de temps.
Plusieurs postes figurant sur les formulaires budgétaires normalisés se rapportent expressément à l’utilisation d’une automobile : paiements de la location ou du prêt automobile, assurance, essence et entretien. Je constate que la plupart des gens peuvent établir un budget exact pour ces dépenses récurrentes. Toutefois, sans mettre en doute les renseignements fournis par mes clients en ce qui concerne l’essence et l’entretien, ils laissent souvent de côté certaines dépenses. Les personnes qui parcourent toujours la même distance et dont les frais de stationnement et de péage routier sont constants peuvent prévoir ces dépenses. Quelques clients arrivent à prévoir des chiffres annuels et à établir un budget pour les dépenses liées au renouvellement du permis de conduire et à quelques vidanges d’huile. Bien des gens négligent toutefois le fonds pour les réparations d’urgence, voire pour les pièces à remplacer à l’occasion, par exemple les freins et les pneus.
Mon automobile date de cinq ans. Au cours de la dernière année, j’ai dû acheter de nouveaux pneus, ce qui représente un montant non négligeable. Deux de ces pneus neufs ont été endommagés. J’ai payé environ 40 $ pour en faire réparer un, mais j’ai dû remplacer l’autre. Si je n’avais pas eu la garantie contre les hasards de la route, ce remplacement m’aurait coûté 350 $. Je m’en suis tiré avec des frais d’administration de 60 $. Heureusement, je n’ai pas eu de difficulté à faire face à toutes ces dépenses. Pour garder la tête hors de l’eau dans ce genre de situation, une personne en difficulté financière peut contracter un prêt à court terme puis faire ses paiements de façon rigoureuse. Je n’ai pu m’empêcher de penser aux centaines de budgets que j’ai vus au cours de ma carrière qui ne laissaient absolument aucune marge de manœuvre au client. Par-dessus le marché, une personne qui a déclaré faillite ou déposé une proposition de consommateur a un accès très limité, voire impossible au crédit. Que ferait cette personne si elle avait besoin d’un nouveau pneu? Et que dire si elle devait en acheter quatre?
J’ai toujours encouragé – ou obligé – tous mes clients à présenter un budget équilibré, car il n’est guère possible d’avoir recours au crédit quand on est suivi par un SAI. Au moment de la négociation d’une proposition, les créanciers cherchent à obtenir le maximum. Nombre d’entre eux peuvent décider de contester certains postes de dépenses personnelles dans le budget déposé auprès des autorités afin d’augmenter le montant qui leur sera attribué en vertu de la proposition.
Je le répète : d’après mon expérience, les coûts liés à une automobile ne se limitent pas aux paiements mensuels, à l’assurance et à l’essence. Il faut aussi prendre en considération :
- le stationnement pour les sorties, à votre domicile, à votre lieu de travail et aux endroits où vous pourriez aller pour des rendez-vous – Prévoyez les frais de stationnement.
- le péage routier – Habitez-vous dans une région où vous devez obligatoirement emprunter une route à péage? Si vous pouvez suivre un autre itinéraire, le coût de l’essence supplémentaire et le temps perdu annulent-ils l’évitement des droits de péage? Dans les deux cas, prévoyez les montants nécessaires.
- l’entretien périodique – Selon le nombre de kilomètres parcourus, vous pourriez avoir à faire chaque année au moins quatre vidanges d’huile et une mise au point. Calculez le coût annuel, puis divisez-le par 12 et inscrivez le résultat dans votre budget mensuel.
- le permis de conduire et l’immatriculation ainsi que, s’il y a lieu, la taxe de circulation ou l’analyse des émissions municipale – Sachez à combien s’élèvent ces frais dans votre province ou territoire et dans votre municipalité et à quelle fréquence ils reviennent, puis prévoyez un montant dans votre budget mensuel. Par exemple, pour un permis de conduire à renouveler tous les cinq ans au montant de 100 $, il faut prévoir 1,67 $ par mois.
- les abonnements – Les automobiles modernes sont dotées d’une radio satellite, d’un point d’accès Wi‑Fi intégré, d’un dispositif diffusant en continu un contenu de divertissement ainsi que d’un système de géolocalisation et de sécurité par GPS offert par abonnement. De quels services avez-vous besoin? Lesquels pouvez-vous vous permettre? Prévoyez ces montants dans votre budget.
- l’assistance routière – De nombreuses automobiles récentes sont assorties d’un service d’assistance routière gratuit pendant la période de garantie. À la fin de l’abonnement gratuit, vous pourriez vous retrouver sans protection avec une vieille automobile. Les frais d’adhésion à CAA reviennent moins cher qu’un seul dépannage. Prévoyez-les dans votre budget si vous vous abonnez à ce service.
- les éléments à remplacer, comme les fluides, les pneus et les freins – Parlez à un mécanicien afin de savoir à quelle fréquence il faut remplacer ces éléments sur votre automobile et combien ça coûte. Prévoyez ce montant dans votre budget.
- un fonds d’urgence – Pour éviter d’avoir la désagréable impression que vous ferez exploser votre budget si votre transmission claque, mettez un montant de côté tous les mois afin de constituer un fonds qui vous aidera à faire face aux dépenses imprévues.
En définitive, les dépenses liées à une automobile ne se limitent pas au « paiement mensuel ». Au moment de choisir la vôtre, ne vous en tenez-pas à ce paiement pour déterminer si vous avez les moyens de l’acheter.
Bien des gens n’ont pas le loisir de choisir entre une automobile et le transport en commun. Toutefois, comme je l’ai expliqué, il y a d’autres aspects à envisager. Soit dit en passant, si vous négligez l’entretien périodique pour économiser quelques dollars, vous risquez fort de vous retrouver plus tard avec des frais de réparation élevés!