Perspectives et actualités de l'industrieBlogues

La formation en insolvabilité n'est pas réservée aux comptables et aux professionnels du droit. En tant que courtier ou agent hypothécaire, la formation continue dans ce domaine peut faire une réelle différence dans la qualité de votre service à la clientèle et dans votre taux de conclusion de transactions. Lorsque le dossier d'un client se complique en raison de dettes, d'une insolvabilité passée ou de difficultés financières, une compréhension de base du système canadien d'insolvabilité vous place dans une bien meilleure position pour faire avancer le dossier.

Obtenir plus d'informations sur le cours d'introduction à l'insolvabilité

Pourquoi la connaissance en insolvabilité est importante pour les professionnels hypothécaires

Vos clients n'arrivent pas toujours avec un historique de crédit sans tache. Certains se relèvent d'une proposition de consommateur. D'autres portent encore le poids financier d'un échec commercial ou d'un divorce difficile. Dans bien des cas, ils ne savent pas quelles sont leurs options et les professionnels à qui ils font appel non plus.

C'est là que la connaissance en insolvabilité pour les courtiers hypothécaires devient vraiment utile. Comprendre la différence entre une faillite et une proposition de consommateur, savoir ce que fait un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), ou reconnaître les étapes du processus d'insolvabilité vous aide à interpréter le dossier de crédit d'un client avec plus de précision. Cela vous aide aussi à poser les bonnes questions tôt dans le processus, avant qu'une transaction ne s'effondre à l'étape de la souscription.

Il ne s'agit pas de devenir un expert en insolvabilité. Il s'agit d'acquérir une connaissance suffisante du vocabulaire de la résolution de dettes pour reconnaître ce à quoi vous avez affaire et diriger vos clients vers les bonnes ressources.

Formation continue pour courtiers hypothécaires : développer un ensemble de compétences plus complet

Les exigences en matière de formation continue pour les courtiers et agents hypothécaires varient selon la province, mais leur objectif est constant : rester à jour, demeurer compétent et bien servir vos clients. La plupart des formations continues portent sur les produits de prêt, les mises à jour réglementaires et la conformité. La connaissance en insolvabilité ne figure pas toujours au programme, mais elle devrait probablement y être.

Pensez à l'éventail de clients avec lesquels vous travaillez au cours d'une année. Acheteurs d'une première propriété, travailleurs autonomes, nouveaux arrivants au Canada, clients sortant d'une séparation, bon nombre de ces personnes ont eu une expérience avec le système de gestion des dettes, même mineure. Plus vous avez de contexte, mieux vous pouvez évaluer leur situation et structurer une solution qui fonctionne vraiment.

La formation continue pour les agents hypothécaires, c'est aussi une question de différenciation. Quand vos clients se sentent véritablement accompagnés plutôt que simplement traités, ils vous réfèrent leurs proches. Et un professionnel hypothécaire qui comprend l'insolvabilité et la restructuration se démarque dans un marché très concurrentiel.

Comment fonctionne le système canadien d'insolvabilité (et pourquoi vous devriez le comprendre)

Le cadre d'insolvabilité au Canada est principalement régi par la Loi sur la faillite et l'insolvabilité (LFI) et la Loi sur les arrangements avec les créanciers des compagnies (LACC). Ces lois offrent aux débiteurs, tant les particuliers que les entreprises, des options structurées pour régler les dettes qu'ils ne peuvent plus gérer. Les syndics autorisés en insolvabilité sont les professionnels réglementés qui administrent ce processus.

Pour les particuliers, les deux options les plus courantes sont :

La faillite personnelle : un processus juridique par lequel les dettes admissibles sont libérées, généralement dans les neuf mois pour un premier failli, en tenant compte des facteurs liés au revenu excédentaire.

La proposition de consommateur : une entente négociée entre un débiteur et ses créanciers, administrée par un SAI, qui permet au débiteur de rembourser une partie de ce qu'il doit sur une période pouvant aller jusqu'à cinq ans.

Il existe également des outils de restructuration plus complexes pour les entreprises et les particuliers ayant des dettes plus importantes. L'insolvabilité et la restructuration constituent un domaine beaucoup plus vaste que la plupart des gens ne le supposent, et ce domaine va bien au-delà de la simple faillite.

Pour les courtiers hypothécaires et l'insolvabilité, les implications pratiques sont importantes. Une faillite libérée ou une proposition de consommateur complétée a une incidence sur l'admissibilité d'un client à un prêt hypothécaire et sur le calendrier de cette admissibilité. Savoir depuis combien de temps la libération a été accordée, si les obligations liées au revenu excédentaire ont été respectées et comment les prêteurs interprètent les différentes issues d'insolvabilité sur un bureau de crédit vous permet de mieux guider vos clients et de fixer des attentes réalistes.

Aider les clients hypothécaires après une insolvabilité : ce que vous devez savoir

Les clients qui ont traversé une insolvabilité ne sont pas nécessairement loin de l'accession à la propriété. Mais le chemin pour se qualifier à nouveau pour un prêt hypothécaire comporte certaines conditions spécifiques et les idées reçues des deux côtés de la table peuvent ralentir les choses ou faire dérailler le processus.

Voici quelques domaines où la connaissance en insolvabilité pour les professionnels hypothécaires porte ses fruits directement :

Le calendrier de libération. La plupart des prêteurs exigent qu'une faillite soit entièrement libérée avant d'envisager une demande de prêt hypothécaire. Savoir quand la libération a été accordée et le confirmer est une étape de base, mais importante.

Les délais de reconstruction du crédit. Après une proposition de consommateur ou une faillite, les clients doivent généralement démontrer deux ans de crédit sain avec deux comptes actifs. Comprendre ce délai vous permet d'accompagner vos clients avant qu'ils ne se présentent à vous avec un dossier qui n'est pas encore prêt.

Le revenu excédentaire. Dans le cas d'une faillite, un syndic calcule le revenu excédentaire en fonction des revenus du débiteur par rapport à un seuil établi par le Bureau du surintendant des faillites. Les clients qui avaient des revenus plus élevés pendant leur faillite ont peut-être versé des montants supplémentaires ou vu leur libération reportée. Ce contexte peut influencer la façon dont les prêteurs interprètent le dossier.

Les propositions de consommateur par rapport aux faillites dans les dossiers de crédit. Les deux apparaissent différemment au bureau de crédit et comportent des délais de suppression différents. Une proposition de consommateur reste au dossier de crédit pendant trois ans après le dernier paiement; une faillite pendant six ou sept ans, selon qu'il s'agit d'une première ou d'une deuxième faillite.

Avoir une connaissance pratique de ces détails, même sans être l'expert dans la salle, change la façon dont vous communiquez avec vos clients, les prêteurs et vos partenaires de référence.

Formation en insolvabilité pour les courtiers hypothécaires : par où commencer

Si vous souhaitez acquérir une compréhension de base de l'insolvabilité et de la restructuration au Canada, le cours d'introduction à l'insolvabilité offert par l'Association canadienne des professionnels de l'insolvabilité et de la réorganisation (l'ACPIR) est un point de départ pratique. Il est conçu pour les professionnels qui travaillent en périphérie du système d'insolvabilité, et pas seulement pour ceux qui souhaitent y exercer.

Le cours explique comment les syndics autorisés en insolvabilité administrent les mécanismes et procédures disponibles en vertu de la législation canadienne sur l'insolvabilité, et il vous donne une image claire de la façon dont les débiteurs et les parties prenantes interagissent tout au long du processus. Il est accessible, complet et conçu pour les personnes qui veulent comprendre l'ensemble du tableau, pas seulement un aspect limité.

Ce cours est également une ressource éducative utile pour d'autres professionnels de la finance, notamment les comptables.

Littératie financière pour courtiers hypothécaires : une perspective plus large

La gestion des dettes pour les courtiers hypothécaires va de pair avec la littératie financière au sens large. Comprendre comment l'insolvabilité s'articule avec les obligations fiscales, les créanciers garantis et non garantis, et l'appétit au risque des prêteurs vous donne une image plus complète de la situation financière d'un client.

Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada, une grande partie des Canadiens portent une forme ou une autre de fardeau d'endettement qui influe sur leurs décisions financières. Pour les professionnels hypothécaires, cette réalité a des implications directes. Plus vous êtes en mesure de comprendre et de répondre aux réalités financières auxquelles font face vos clients, plus vous apportez de la valeur à chaque conversation.

La formation continue ne doit pas nécessairement se traduire par de longs programmes de certification. Un cours ciblé et fondamental sur l'insolvabilité peut combler des lacunes importantes en peu de temps, et le retour sur cet investissement se manifeste dans les conversations avec les clients, les relations de référence et les transactions conclues.

Passez à l'étape suivante de votre développement professionnel

Les professionnels hypothécaires partout au Canada reconnaissent que la connaissance en insolvabilité n'est pas un sujet de niche — c'est un avantage concret. Que vous travailliez avec des clients à Vancouver, Calgary, Toronto, Montreal ou ailleurs au pays, les clients qui ont besoin de ce type d'accompagnement se trouvent dans tous les marchés.

Si vous êtes prêt à renforcer votre littératie en matière d'insolvabilité, téléchargez la brochure du cours d'introduction à l'insolvabilité pour obtenir un aperçu complet de ce que le cours couvre et de sa structure. Vous pouvez aussi vous rendre directement sur la page du cours d'introduction à l'insolvabilité pour en savoir plus et vous inscrire.

Vos clients comptent sur vous pour apporter plus qu'un simple taux à la table. Ce cours est une façon de vous assurer que vous pouvez le faire.

Obtenir plus d'informations sur le cours d'introduction à l'insolvabilité