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En ce début d’année 2026, le paysage économique canadien semble tendre vers un équilibre fragile. Après des années de hausses brutales des taux d’intérêt et d’inflation postpandémique, la Banque du Canada a abaissé son taux directeur à 2,25 %. Bien que cette baisse offre un répit pour les renouvellements hypothécaires, les ménages canadiens, en moyenne, continuent de devoir environ 1,75 $ pour chaque dollar de revenu disponible.

Réduire ses dettes trône au sommet des résolutions du Nouvel An pour bien des gens, mais il faut bien plus qu’une résolution pour transformer une « intention de rembourser ses dettes » en une absence totale de dettes; il faut un plan tactique adapté à la réalité actuelle.

Évaluez votre « réalité 2026 »

Avant de faire marche avant, il faut jeter un coup d’œil dans le rétroviseur. Le coût de la vie au Canada a augmenté de plus de 2 % l’an dernier, ce qui signifie que votre dernier budget est probablement dépassé et devrait être mis à jour en fonction des coûts actuels. Vous devrez examiner de près votre revenu et vos dépenses, sans quoi vous ne pourrez jamais réduire vos dettes si celles-ci continuent de s’accumuler parce que vous dépensez plus que votre revenu après impôt. C’est un exercice difficile qui vous demandera de la discipline et une évaluation de vos besoins par rapport à vos envies, afin de réaliser des économies par la réduction ou l’élimination de toute dépense non essentielle. Petit conseil : regardez combien vous coûtent vos abonnements; entre la diffusion en continu, la salle de sport et les logiciels, beaucoup de Canadiennes et Canadiens dépensent des centaines de dollars pour des services qu’ils n’utilisent jamais.

Choisissez votre stratégie de lutte : l’avalanche ou la boule de neige

Le secret pour fixer des objectifs qui tiennent, c’est l’alignement psychologique. Deux stratégies demeurent efficaces pour régler ses dettes, mais le choix est une question de personnalité :

• La stratégie de l’avalanche : Hiérarchisez vos dettes en fonction du taux d’intérêt. Payez le montant minimum sur tout, et consacrez chaque dollar supplémentaire au remboursement de la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé (en général les cartes de crédit au taux de 19,99 %+). C’est ce qui permet d’économiser le plus à long terme.
• La stratégie de la boule de neige : Hiérarchisez vos dettes en fonction du solde dû. Remboursez le plus petit montant d’abord. C’est une « victoire rapide » qui vous permet d’aller chercher la dose de dopamine nécessaire pour vous motiver à continuer de rembourser les dettes les plus dispendieuses.

Profitez de la baisse des taux d’intérêt

Les taux d’intérêt ayant diminué par rapport aux sommets atteints en 2024, l’année 2026 pourrait être celle de la consolidation de vos dettes. Si vous avez des soldes à payer sur des cartes de crédit à intérêts élevés, discutez avec votre banque de la possibilité d’obtenir un prêt de consolidation de dettes ou une marge de crédit. En fusionnant plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé en un seul prêt dont le taux d’intérêt sera moindre, vous paierez moins d’intérêts et pourrez vraiment commencer à vous attaquer au capital.

Astuces de pro :

• Optez pour la consolidation seulement si vous avez changé les habitudes de dépense qui ont créé votre endettement. Sinon, vous risquez d’accumuler encore des dettes sur vos cartes de crédit, tout en ayant un nouveau prêt à rembourser.
• Si le prêt de consolidation doit être garanti par la valeur nette de votre maison, n’envisagez cette solution que si vous avez établi un budget qui vous permet d’assumer les nouveaux paiements hypothécaires combinés.

Fixez des objectifs « SMART »

Malgré leurs meilleures intentions, résolutions du Nouvel An comprises, les gens échouent souvent à réaliser leurs objectifs si ceux-ci sont trop vagues (p. ex. « Je souhaite n’avoir aucune dette »). Il est important de se fixer des objectifs réalistes. En étant trop ambitieux, vous risquez de ne pas atteindre votre but, ce qui pourrait vous décourager. Le Bureau du surintendant des faillites recommande de recourir à la tactique dite « SMART » pour établir vos objectifs. J’explique cet acronyme ci-dessous à l’aide de quelques exemples :

Caractéristique	Exemple
Spécifique	« Je vais rembourser mon solde de 5 000 $ sur ma carte de crédit. »
Mesurable	« Je suivrai mes progrès chaque mois à l’aide de mon application de services bancaires. »
Atteignable	« Je peux raisonnablement payer 250 $ par mois. »
Réaliste	« Régler cette dette me permettra d’épargner 1 000 $ en intérêts par année. »
Temporel	« J’aurai remboursé cette dette d’ici le 31 décembre 2026. »

Évitez les « frictions » dans votre vie en misant sur l’automatisation

Les gens les plus susceptibles d’atteindre leurs objectifs sont probablement ceux qui ne font pas intervenir la volonté dans leur effort. Programmez un virement automatique qui coïncide avec votre jour de paie. Si l’argent est appliqué au remboursement de votre dette ou va dans un compte servant à payer vos mensualités avant de s’afficher dans votre compte chèques, ce sera plus facile pour vous de l’utiliser pour atteindre votre but et d’éviter la tentation de le dépenser sur autre chose.

Le chemin vers la résilience

Assainir sa situation financière, ce n’est pas se priver; c’est renforcer sa capacité d’agir. Alors que l’économie canadienne continue d’évoluer, les personnes qui gèrent leur endettement de façon proactive sont celles qui seront les mieux placées pour profiter des possibilités de croissance futures, que ce soit acheter une maison ou prendre enfin les vacances tant attendues. Commencez à petite échelle, rester constants et rappelez-vous qu’il vaut mieux progresser que de viser la perfection.

Cela dit, si après avoir pris connaissance de tous ces conseils, vous n’arrivez toujours pas à gérer votre endettement, il pourrait être sage de consulter un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), car vous aurez peut-être besoin de son aide pour vous mettre à l’abri de vos créanciers et négocier un arrangement à l’aide des outils dont il dispose.