L’insolvabilité et l’allégement de la dette sont des ressources essentielles pour les Canadiennes et Canadiens qui font face à des difficultés financières considérables. Pourtant, les mythes et les idées fausses sur ces sujets empêchent souvent les particuliers d’obtenir l’aide dont ils ont besoin. L’Association canadienne des professionnels de l’insolvabilité et de la réorganisation (ACPIR) s’est donné la mission d’informer le public et de promouvoir un processus d’insolvabilité transparent, en aidant les Canadiennes et Canadiens à comprendre les options d’allégement de leurs dettes. Les syndics autorisés en insolvabilité (SAI) sont des professionnels réglementés par le gouvernement fédéral qui guident les particuliers tout au long de ces processus et proposent des solutions d’allégement des dettes sur mesure.
Voyons maintenant quelques-uns des mythes les plus répandus sur l’insolvabilité et l’allégement de la dette, en clarifiant le fonctionnement de certaines solutions, comme les propositions de consommateur et les faillites, et en soulignant comment le SAI peut aider à trouver la bonne voie vers le redressement financier.
Premier mythe : La faillite est la seule option
L’un des mythes les plus répandus sur l’allégement de la dette est l’idée selon laquelle la faillite est la seule option pour les personnes qui font face à des dettes importantes. Cette idée fausse dissuade souvent les gens d’explorer d’autres solutions viables, car ils craignent les préjugés et les conséquences liés à la faillite. Cependant, la faillite n’est qu’une solution parmi d’autres, et il y a d’autres méthodes qui peuvent être mieux adaptées à la situation financière d’un particulier.
Par exemple, les propositions de consommateur constituent une solution de rechange courante pour celles et ceux qui cherchent à éviter la faillite. La proposition de consommateur permet à une personne de négocier avec ses créanciers le remboursement d’une partie de sa dette sur une période prolongée. Ce processus, qui est juridiquement contraignant, offre plusieurs avantages, notamment la possibilité de conserver ses biens et de réduire ses dettes sans les graves répercussions sur le crédit associées à la faillite.
La consolidation de dettes et les conseils en crédit sont des options additionnelles. La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt, idéalement assorti d’un taux d’intérêt plus bas, ce qui peut simplifier les paiements et améliorer la trésorerie. Les conseils en crédit, quant à eux, aident les particuliers à établir des plans de remboursement gérables avec l’aide d’un conseiller en crédit agréé. Ces deux options permettent d’alléger le fardeau de la dette sans qu’il soit nécessaire de recourir à une procédure d’insolvabilité formelle.
Bref, bien que la faillite est un outil hautement efficace, ce n’est pas le seul. En consultant un syndic autorisé en insolvabilité, les particuliers peuvent se renseigner sur toutes les options d’allégement des dettes possibles et trouver la solution qui convient le mieux à leur propre situation financière.
Deuxième mythe : La faillite, c’est tout perdre
Une idée fausse très répandue sur la faillite, c’est qu’elle entraîne la perte de tous les biens personnels. De nombreuses personnes craignent de perdre leur maison, leur véhicule et d’autres biens essentiels si elles déposent leur bilan. Toutefois, les lois canadiennes sur la faillite prévoient des protections qui permettent aux particuliers de conserver les biens dont ils ont besoin tout en réglant leurs dettes.
Les exemptions provinciales protègent certains biens en cas de faillite. Ces exemptions varient d’une province à l’autre, mais couvrent généralement les éléments suivants :
- La résidence principale. Dans certaines provinces, une partie de la valeur nette du logement est protégée.
- Le véhicule. Un véhicule dont la valeur n’excède pas un certain seuil est souvent exempt.
- Les REER. Les régimes enregistrés d’épargne-retraite sont généralement protégés, à l’exception des cotisations récentes.
- Les outils du métier. Les outils et l’équipement essentiels au travail peuvent également être protégés.
Si les actifs dépassent les limites d’exemption, les débiteurs ont la possibilité de travailler avec leur syndic autorisé en insolvabilité pour protéger ou conserver des biens au moyen d’accords de paiement structurés. Cette structure aide les débiteurs à éviter la perte totale de leurs biens et leur permet de maintenir un niveau de vie de base.
La faillite a pour but d’offrir un nouveau départ, et non de laisser les particuliers démunis. En s’adressant à un SAI, les débiteurs peuvent savoir clairement ce qu’ils peuvent conserver dans le cadre d’une faillite et la façon dont le processus protège certains actifs essentiels.
Troisième mythe : L’insolvabilité ne touche que les pauvres ou les irresponsables
Un autre mythe répandu sur l’insolvabilité est la croyance qu’elle ne touche que les personnes financièrement irresponsables ou issues de milieux défavorisés. Cette idée fausse non seulement dissuade les personnes de chercher de l’aide, mais renforce également les préjugés par rapport à l’insolvabilité. En fait, nous sommes tous susceptibles d’éprouver des difficultés financières, sans égard au niveau de revenu, à la profession ou aux connaissances en gestion financière.
De nombreux facteurs indépendants de la volonté d’une personne peuvent contribuer à l’insolvabilité, notamment :
- La perte de son emploi. Un chômage inattendu peut entraîner des difficultés financières soudaines.
- Les problèmes de santé. Les factures médicales, la maladie ou l’invalidité peuvent rapidement épuiser les économies et compliquer la gestion des dettes.
- Le divorce ou la séparation. La fin d’une relation peut entraîner une instabilité financière due aux frais juridiques, à la pension alimentaire et au rajustement des revenus du ménage.
- Les récessions économiques. Les aléas du marché et les virages économiques peuvent avoir des répercussions sur les chefs d’entreprise, les travailleurs autonomes et les particuliers dans divers secteurs d’activité.
L’insolvabilité n’est pas un indicateur d’irresponsabilité; elle est souvent le résultat de situations imprévues. De nombreux professionnels, chefs d’entreprise et particuliers à revenus moyens ou élevés recherchent des solutions de gestion d’insolvabilité après avoir connu des difficultés financières inattendues. En consultant un syndic autorisé en insolvabilité, les particuliers peuvent recevoir des conseils sans jugement et explorer les options d’allégement des dettes qui conviennent à leur situation personnelle.
Quatrième mythe : Travailler avec un syndic en insolvabilité nuira à mon crédit
Les personnes qui envisagent de recourir à des solutions de gestion d’insolvabilité craignent surtout l’incidence sur leur cote de solvabilité. Certaines personnes pensent que le fait de travailler avec un syndic autorisé en insolvabilité va automatiquement détériorer leur crédit. S’il est vrai que les procédures d’insolvabilité, comme les propositions de consommateur et la faillite, peuvent nuire au crédit, le fait d’ignorer les problèmes d’endettement peut être tout aussi préjudiciable au fil du temps.
Voici comment les différentes options affectent le crédit :
- Consolidation de dettes. Selon le prêteur et les conditions, cette option peut avoir une incidence minime sur le crédit. La consolidation de dettes témoigne d’un effort proactif de gestion des dettes, ce qui peut être favorable aux créanciers.
- Conseils en crédit. La participation à un programme de gestion des dettes peut avoir une incidence temporaire sur le crédit, mais il s’agit d’une étape positive vers le remboursement qui peut améliorer la santé du crédit à long terme.
- Propositions de consommateur. Cette option a une incidence sur le crédit, mais généralement moins grave que la faillite. Une fois cette étape franchie, les particuliers peuvent se concentrer sur la reconstitution de leur crédit.
- Bien que la faillite ait l’incidence la plus importante sur le crédit, elle offre un nouveau départ, permettant aux débiteurs de reconstruire leurs finances.
Le fait de travailler avec un SAI peut en fait favoriser l’amélioration du crédit à long terme. Après une proposition de consommateur ou une faillite, les particuliers sont souvent invités à participer à des séances de conseil financier portant sur la reconstitution du crédit et les stratégies de budgétisation. En s’attaquant à leurs dettes de manière structurée, les particuliers constatent qu’ils peuvent améliorer leur crédit plus rapidement que s’ils laissaient leurs dettes impayées continuer à accumuler des intérêts et des frais de retard.
Le rôle du syndic autorisé en insolvabilité dans la dissipation des mythes
Les syndics autorisés en insolvabilité jouent un rôle essentiel en guidant les Canadiennes et les Canadiens dans le contexte souvent déroutant de l’allégement de la dette. En tant que professionnels réglementés au niveau fédéral, les SAI adhèrent à des normes strictes de déontologie et de transparence, garantissant que les particuliers reçoivent de l’information précise et impartiale sur les options qui s’offrent à eux.
Le SAI apporte le soutien suivant :
- Des évaluations personnalisées. En évaluant la situation financière d’une personne, le SAI peut recommander des solutions adaptées à ses besoins, que ce soit la proposition de consommateur, la faillite ou d’autres options de gestion de la dette.
- Des explications détaillées. Les SAI expliquent chaque option, y compris son incidence sur le crédit, les actifs et la santé financière à long terme, ce qui permet aux clients de prendre des décisions en toute connaissance de cause.
- La conformité réglementaire. Les SAI sont agréés par le gouvernement fédéral pour administrer les propositions de consommateur et les faillites, ce qui garantit que les clients ont accès à des solutions de désendettement réglementées.
Si vous faites face à des difficultés financières et que vous avez des questions sur l’insolvabilité, la consultation d’un syndic autorisé en insolvabilité peut vous apporter clarté, conseils et soutien. Les SAI ne sont pas seulement là pour administrer les procédures; ils s’engagent à aider les particuliers à évaluer leurs options et à s’orienter vers un avenir financier plus sain.
Briser les idées fausses sur l’insolvabilité
La compréhension des possibilités d’allégement de la dette et la dissipation des idées fausses peut aider les particuliers à prendre leur situation financière en main. Que l’on parle de proposition de consommateur, ou encore de conseils en crédit, il y a de nombreux moyens de régler un problème d’endettement sans nécessairement passer par la faillite. Même si la faillite est la solution la plus viable, elle est structurée pour soutenir les particuliers et les aider à se reconstruire.
Les difficultés financières représentent un défi, mais elles ne constituent pas un obstacle insurmontable. Les syndics autorisés en insolvabilité proposent une voie à suivre, en aidant les particuliers à surmonter leurs dettes avec dignité et compassion. Que vous ayez de la difficulté à gérer vos factures, que vous ayez perdu votre emploi ou que vous deviez faire face à des frais médicaux, une consultation avec un SAI peut vous éclairer sur les options possibles et vous aider à prendre des mesures positives en vue d’un avenir sans dettes.
Si vous avez des questions sur les options d’allégement de la dette, communiquez avec un syndic autorisé en insolvabilité dès aujourd’hui. L’outil « Trouver un PAIR SAI » de l’ACPIR vous met en contact avec des professionnels qui peuvent vous guider dans le processus de désendettement, en clarifiant les idées fausses et en vous soutenant dans votre cheminement vers la stabilité financière.