Il est plus important que jamais dans l’économie actuelle de comprendre son endettement. Avec des taux d’intérêt qui sont passés de proche de zéro au plus haut qu’ils ont jamais été en près de 20 ans, les Canadiens sont de plus en plus préoccupés au sujet de leur avenir financier.
En presque 20 ans de métier de syndic autorisé en insolvabilité, je dois dire que je n’ai jamais été aussi occupé qu’au cours des six derniers mois, et par des situations particulièrement difficiles. Quand nous rencontrons des clients, ils sont tellement stressés et angoissés à cause de dettes qu’ils en arrivent à croire des choses qui ne sont tout simplement pas vraies, par exemple, qu’ils sont des ratés, qu’ils sont tout seuls, sans aide aucune, ou qu’ils ne réussiront jamais à se sortir des dettes. Or, il est possible de se faire aider.
Pour faire face à la hausse des taux d’intérêt et à l’inflation, bien comprendre toutes ses dettes peut aider à mieux se préparer pour l’avenir. Lorsque nous parlons avec nos clients, ils nous disent sans arrêt qu’ils ne savent pas comment se sont autant endettés, qu’ils ne comprennent pas ce qui a changé dans leur situation pour que les choses se détériorent autant, ou qu’ils peinent à voir la fin de leurs dettes.
En réalité, la plupart des gens n’ont rien fait de mal, si ce n’est de ne pas tenir compte de la hausse des taux d’intérêt et de l’augmentation de l’inflation, surtout conjuguées à un renouvellement de prêt hypothécaire. Quand on prend ces trois choses ensemble ou deux seulement, on se retrouve avec un changement dans les revenus qui fait qu’il y a moins d’argent disponible pour assurer le service de la dette ou que la dette dont on assure le service augmente parce que l’on ne réussit pas à payer assez pour faire baisser le montant du principal.
Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire de 350 000 $ et que vous avez signé pour un taux hypothécaire de 2,2 % sur cinq ans, votre paiement mensuel sera d’environ 1 500 $. Si vous renouvelez votre prêt hypothécaire au taux du marché actuel, disons à 5,4 % sur cinq ans, votre paiement mensuel avoisinera les 2 100 $. Cette augmentation de 600 $ par mois correspond peut-être à des fonds que vous utilisiez pour rembourser une créance non garantie, ce que vous ne pouvez plus faire maintenant. Voilà comment les choses peuvent changer dans votre budget. C’est aussi simple que cela et tout ce que vous avez fait, c’est renouveler votre prêt hypothécaire.
Il en va de même des remboursements de marge de crédit. La plupart du temps, seul le paiement des intérêts est exigé, mais pour réduire le montant dû, vous devrez payer plus. Si vous avez utilisé votre marge de crédit il y a cinq ans, c’était peut-être à des taux situés entre 3 et 4 %, mais ils se situent aujourd’hui entre 7 et 8 %, et ils continuent de grimper. Cela veut dire que sur une marge de crédit de 8 000 $, vos intérêts s’élevaient à environ 34 $ par mois il y a cinq ans, mais qu’ils approchent plus les 60 $ par mois aujourd’hui. Autrement dit, une plus grande part de votre revenu mensuel devra aller au remboursement de votre dette pour que le solde baisse.
Il ne suffit probablement pas de simplement savoir ce qui est dû quel jour du mois pour s’en sortir dans cette économie qui change. Selon moi, pour traverser cette période difficile en subissant le moins de dégâts possible, les gens doivent faire ce qui suit :
- Vraiment comprendre leur marge de crédit ou leur créance non garantie. Quelles sont les conditions de remboursement? Quelle est la part des intérêts et quelle est celle du principal dans chaque paiement? Si l’on paie 50 $ de plus par mois, en quoi est-ce que cela change le paiement des intérêts par rapport au remboursement du principal? Combien économise-t-on en payant 50 $ de plus?
- Quand tombe le renouvellement du prêt hypothécaire? Si l’on a une marge de crédit hypothécaire, voir avec la banque s’il est possible de bloquer un taux avant une autre hausse des taux d’intérêt. Connaître la date de renouvellement du prêt hypothécaire et savoir quel sera le nouveau montant à payer pour commencer à planifier en fonction dudit montant.
Peu importe combien nous planifions l’avenir financier, il y aura malheureusement des personnes qui ne s’en sortiront pas dans cette économie. Voici ce que je conseille à quiconque éprouve des difficultés : ne soyez pas trop dur envers vous-même et demandez conseil à un professionnel en matière d’endettement. Les syndics autorisés en insolvabilité offrent des conseils impartiaux sur différentes solutions à l’endettement.
En résumé, il sera essentiel de comprendre toutes vos dettes pour surmonter ces temps instables. Pour y parvenir, n’hésitez pas à communiquer avec votre banque, votre conseiller financier ou un syndic autorisé en insolvabilité qui vous aideront à comprendre votre endettement et à préparer un budget qui vous permettra de vous désendetter.