Se libérer de ses dettes est une étape importante, mais le réel défi est d’éviter de se réendetter. Après avoir aidé des milliers de personnes à se sortir de leur endettement, je sais pour en avoir été témoin que le succès à long terme dépend d’habitudes quotidiennes, de changements d’état d’esprit et de l’acquisition de bons outils.
Que vous veniez de clôturer une procédure de faillite, d’exécuter une proposition de consommateur ou de terminer un programme de remboursement de dettes, la tentation de retomber dans les vieilles habitudes peut revenir plus rapidement que prévu. Cependant, avec un peu de planification et de soutien, vous pouvez éviter un nouvel endettement et continuer de construire un avenir financier solide.
Voici quelques conseils pratiques et éprouvés pour rester sur la bonne voie :
Comprendre ce qui a mené à l’endettement
Les dettes s’accumulent rarement du jour au lendemain. Elles sont souvent le résultat d’un ensemble de choses : une perte d’emploi, des dépenses imprévues, une mauvaise utilisation du crédit ou tout simplement le fait de ne pas savoir où part l’argent. Il est essentiel de prendre le temps de réfléchir à ce qui a contribué à son endettement. En comprenant ses déclencheurs, il devient plus facile de les reconnaître et de les éviter par la suite.
Se tenir à un budget réaliste
Quand j’étais conseiller en crédit, j’ai rencontré une jeune famille qui venait d’exécuter une proposition de consommateur. Elle était nerveuse à l’idée de retomber dans de vieilles habitudes. Ensemble, nous avons créé un budget simple en utilisant la méthode des enveloppes, c’est-à-dire en divisant l’argent liquide en catégories telles que l’épicerie, l’essence et l’argent pour les loisirs. Trois ans plus tard, cette famille m’a envoyé un petit mot pour me dire qu’elle utilisait toujours cette méthode, qu’elle avait constitué un fonds d’urgence et qu’elle planifiait enfin des vacances familiales – entièrement payées.
Tel est le pouvoir d’un budget réaliste, facile à suivre. Il permet de garder les pieds sur terre et de maîtriser ses dépenses.
Commencer à constituer (et alimenter) un fonds d’urgence
La vie réserve des surprises : réparations automobiles, factures de dentiste ou toit qui fuit. Disposer d’un petit fonds d'urgence, ne serait-ce que de 500 $, peut vous éviter de recourir à une carte de crédit. Au fil du temps, essayez d’en porter le montant à trois mois de dépenses. Cela peut sembler énorme, mais la moindre somme compte.
Faire preuve de prudence en matière de crédit
Il est important de rétablir son crédit après une insolvabilité, mais il faut agir prudemment. Songez à une carte de crédit garantie avec une limite peu élevée. Utilisez-la occasionnellement et payez-la intégralement chaque mois. Le but n’est pas de dépendre de nouveau du crédit, mais de prouver que vous pouvez le gérer de manière responsable.
Éviter de s’emballer
Il est tentant d’améliorer son mode de vie à mesure que ses revenus augmentent. Mais les nouvelles dépenses – comme un prêt automobile ou un loyer plus élevé – peuvent rapidement dépasser vos revenus. Conservez un mode de vie modeste et utilisez les revenus supplémentaires pour vous constituer une épargne ou rembourser des obligations restantes.
Rester responsable et en contact
Qu’il s’agisse d’un conseiller financier, d’un syndic autorisé en insolvabilité ou d’un ami de confiance, avoir quelqu’un à contacter et à qui parler peut vous aider à garder le cap.
En conclusion
Ne pas se réendetter n’est pas une question de perfection, mais de constance et de volonté. Les clients qui réussissent durablement ne sont pas ceux qui ne dérapent jamais, mais ceux qui ont un plan pour se remettre rapidement sur les rails.
Si vous avez des doutes pour la suite, n’attendez pas. Contactez quelqu’un qui peut vous aider. Vous n’êtes pas obligé de faire face tout seul.