Les mauvaises dettes peuvent entraîner des frais d’intérêt inévitables, une détérioration du crédit et un échec des objectifs financiers. La plupart des Canadiennes et Canadiens sont endettés d’une manière ou d’une autre. Comment savoir si une dette est bonne ou mauvaise? La réponse réside dans la manière dont vous l’utilisez et la gérez.
Notre rapport à l’argent a changé au cours des 70 dernières années. Nos parents avaient un style de vie modeste et suivaient une philosophie simple : ne jamais emprunter pour acheter, à l’exception du prêt hypothécaire pour une maison. Ils ont évité à tout prix tout autre type de dette.
Aujourd’hui, le Canadien moyen doit 1,81 $ pour chaque 1,00 $ de revenu disponible. Comment sommes-nous passés d’une culture où nous évitions d’acheter à crédit à une où nous privilégions le crédit? Que ce soit par nécessité ou par commodité, il y a plusieurs raisons pour lesquelles les Canadiennes et Canadiens sont devenus plus enclins à emprunter.
- Augmentation du coût de la vie. Avec l’inflation qui rend les produits de la vie courante moins accessibles, il peut être difficile de maintenir un budget équilibré. De nombreuses personnes ont recours au crédit pour acheter des choses qu’elles ne peuvent pas se permettre, en supposant qu’elles les rembourseront après leur prochain chèque de paie.
- Réduction des économies. Avec peu d’argent en banque, beaucoup de personnes ont recours au crédit pour faire face à des dépenses imprévues ou à des achats importants. Un récent sondage a révélé que 27 % des Canadiennes et Canadiens n’étaient pas en mesure de faire face à une augmentation supplémentaire de leurs dépenses, la plupart se tournant vers les emprunts pour couvrir des coûts nouveaux ou inattendus.
- Plus grande tolérance à l’endettement. De nombreux Canadiens et Canadiennes ont recours aux prêts sur salaire, aux avances de fonds ou aux marges de crédit pour faire face à leurs dépenses mensuelles. Ces prêts sont assortis de taux d’intérêt parmi les plus élevés au pays, ce qui entraîne souvent les emprunteurs dans un cycle d’endettement.
- Offres et promotions. Chaque jour, nous sommes bombardés de nouvelles offres et promotions qui nous incitent à utiliser le crédit. Qu’il s’agisse d’acheter maintenant et de payer plus tard sans intérêt, ou d’obtenir des remises en argent ou des récompenses sur les achats effectués avec une carte de crédit, les offres de crédit sont omniprésentes.
Qu’est-ce qu’une « mauvaise dette »?
Les mauvaises dettes sont des emprunts que vous effectuez en sachant que vous ne pourrez pas les rembourser facilement ou que vous utilisez pour faire des achats qui perdent de leur valeur. Par exemple, contracter un prêt personnel à taux d’intérêt élevé pour se payer des vacances. Les mauvaises dettes peuvent prendre la forme d’une dette de carte de crédit et/ou de prêts à taux d’intérêt élevé comme les prêts sur salaire. Si vous contractez une mauvaise dette et que vous ne pouvez pas payer l’intégralité de votre solde chaque mois, ne payer que les intérêts prolongera votre dette, nuira à votre cote de crédit et aggravera votre situation financière.
Il est facile de penser que toutes les dettes sont mauvaises, mais il en existe de bonnes. Certains types de dettes peuvent être avantageux pour améliorer votre cote de crédit et atteindre vos objectifs financiers. Pour emprunter intelligemment, il est essentiel de déterminer si l’objet de l’emprunt est un bon placement et de s’assurer que l’on peut le rembourser. Emprunter de l’argent pour des biens qui prennent de la valeur avec le temps est généralement considéré comme une bonne dette. Un prêt hypothécaire pour l’achat d’une maison ou un prêt étudiant d’un montant raisonnable pour les études seraient considérés comme des décisions d’emprunt judicieuses.
Éviter les mauvaises dettes
Vous pouvez utiliser le crédit si vous disposez des fonds nécessaires pour couvrir l’achat ou si vous avez l’intention de payer l’intégralité du solde à la fin de chaque mois. Si vous ne pouvez pas payer l’intégralité de votre solde mensuel et que vous ne payez que le minimum, vous pouvez prendre de mauvaises habitudes financières et payer davantage d’intérêts. Si vous avez besoin d’emprunter de l’argent, voici quelques conseils pour vous assurer de le faire intelligemment.
- Essayez de limiter vos emprunts autant que possible. Le crédit disponible n’augmente pas vos revenus; les frais d’intérêt diminueront vos liquidités mensuelles dans le futur.
- Consultez votre budget. Avant d’acheter à crédit, assurez-vous que votre budget mensuel permet d’effectuer le paiement le mois suivant.
- Prévoyez. Lorsque vous faites de gros achats, comme une maison ou un véhicule, veillez à budgétiser les coûts qui y sont associés comme le chauffage, l’électricité, l’assurance, les réparations et l’entretien, et non uniquement les versements mensuels du prêt.
- Explorez vos options. Magasinez le meilleur taux d’intérêt sur les prêts et soyez conscient du montant des intérêts que vous paierez pendant la durée du prêt.
- Effectuez une évaluation de vos besoins par rapport à vos désirs. Avant d’emprunter, demandez-vous si vous avez besoin de cet article ou en avez simplement envie.
- Empruntez selon vos moyens. Si vous avez une préapprobation pour un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, n’oubliez pas qu’il s’agit du montant maximum que vous pouvez emprunter, et non du montant que vous devez
Les offres de crédit sont partout et c’est à vous de décider si vous voulez emprunter. Vous aurez probablement besoin d’emprunter de l’argent à un moment ou à un autre. Lorsque vous le faites, n’oubliez pas de prendre le temps d’étudier les options qui s’offrent à vous. Emprunter intelligemment, c’est trouver le prêt qui correspond le mieux à vos besoins et à vos moyens.
Signes d’une mauvaise dette
Pour beaucoup, l’endettement ne survient pas du jour au lendemain. L’endettement commence souvent par de petites choses et devient lentement incontrôlable au fil du temps, ce qui fait qu’il est difficile de se rendre compte du problème avant qu’il ne devienne ingérable. Si vous décelez l’un ou plusieurs de ces signes avant-coureur, il se peut que vous ayez un problème d’endettement ou que vous soyez sur le point d’en avoir un :
- Vous n’effectuez que le versement minimum sur votre compte de carte de crédit.
- Vos versements sont consacrés aux intérêts, et non au capital du prêt.
- Vous utilisez des cartes de crédit ou des prêts sur salaire pour joindre les deux bouts.
- Vous recevez des appels de recouvrement pour des versements manqués.
- Vous vous sentez stressé lorsque vous pensez à votre situation financière.
La bonne nouvelle, c’est que reconnaître le problème fait partie de la solution. Si vous avez repéré un signe avant-coureur d’endettement, le moment est peut-être venu de demander conseil à un professionnel. Les conseils financiers étant offerts partout, il peut être difficile de savoir à qui s’adresser et à qui faire confiance. Si vous avez besoin d’aide, je vous suggère de parler à un syndic autorisé en insolvabilité pour connaître les options d’allègement de vos dettes et pour comprendre ce que chaque solution pourrait apporter à votre situation financière unique.